Ubezpieczenie OC w działalności przedsiębiorcy

Prowadzenie działalności gospodarczej wiąże się z ryzykiem nieumyślnego wyrządzenia szkody osobie trzeciej. Jednakże przedsiębiorca może zabezpieczyć się w tym zakresie wykupując polisę ubezpieczeniową. Warto zaznaczyć, iż dla niektórych profesji wykupienie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej jest obowiązkowe.

Ubezpieczenie działalności gospodarczej

W praktyce zakres ubezpieczenia dla przedsiębiorcy jest indywidualnie konstruowany, w zależności od rodzaju prowadzonej działalności i posiadanego mienia. Zakresem ubezpieczenia objęte mogą zostać:

• budynki, budowle, lokale i nakłady inwestycyjne,
   
• maszyny, urządzenia, wyposażenie,
   
• wartości pieniężne,
   
• środki obrotowe,
   
• mienie przyjęte do sprzedaży komisowej oraz/lub w celu wykonania usługi,
   
• mienie pracownicze,
   
• odpowiedzialność cywilna za szkody:
   
• w nieruchomościach,
   
• w ruchomościach,
   
• będące następstwem wypadków przy pracy,
   
• powstałe w następstwie awarii urządzeń wodociągowych, kanalizacyjnych lub centralnego ogrzewania,
   
• związane z zanieczyszczeniem środowiska naturalnego,
   
• wyrządzone przez produkt,
   
• wyrządzone przez podwykonawców,
   
• wyrządzone w związku z prowadzeniem robót budowlano-montażowych,

w mieniu przyjętym w celu wykonania usługi.

Ubezpieczenie OC

Prowadzenie działalności gospodarczej pociąga za sobą również konieczność brania na siebie odpowiedzialności za jej wykonywanie. Są bowiem takie przypadki i zjawiska, których nieplanowane wystąpienie może spowodować konieczność poniesienia odpowiedzialności za ich zaistnienie. Wśród ubezpieczeń dla przedsiębiorców jest wiele ofert. Można tu wskazać m.in. ubezpieczenia:

• z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej i posiadania mienia,
   
• członków zarządów i rad nadzorczych spółek kapitałowych,
   
• zawodowe, czyli obowiązkowe ubezpieczenie dla określonych profesji.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej stanowi zabezpieczenie finansowe.

» Dobrowolne OC przedsiębiorcy

Przedsiębiorcy, w odniesieniu do których brak jest konieczności wykupienia obowiązkowej polisy OC, powinni zastanowić się nad taką ewentualnością. Polisa taka okazuje się bowiem niezmiernie przydatna w sytuacji, gdy poszkodowany klient występuje z roszczeniem. Obecnie sądy orzekają poszkodowanym coraz większe kwoty odszkodowań, co w skrajnych przypadkach może prowadzić do upadku firmy.

Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od zakresu, jaki obejmuje polisa. Ten z kolei zazwyczaj uzależniony jest od wielkości i przedmiotu działalności.

Towarzystwa ubezpieczeń proponują przedsiębiorcom skorzystanie z dobrowolnego ubezpieczenia OC za szkody osobowe i rzeczowe z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej i posiadanego mienia.

Zakres odpowiedzialności poszczególnych towarzystw ubezpieczeń jest zróżnicowany i zależy od zapisów umowy ubezpieczeniowej. Zwyczajowo przedmiotem polisy jest odpowiedzialność cywilna za szkody rzeczowe i osobowe wyrządzone osobie trzeciej. Za szkody rzeczowe uważa się szkody wyrządzone na mieniu, polegające na uszkodzeniu bądź zniszczeniu rzeczy. Natomiast szkody na osobie dotyczą uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia oraz spowodowania śmierci.

Ponadto zakres ubezpieczenia może zostać poszerzony o klauzule włączające odpowiedzialność za inne ryzyka. Do najczęstszych należą:

• szkody powstałe poza terytorium Polski,
   
• szkody w nieruchomościach użytkowanych przez ubezpieczonego na podstawie umowy najmu, dzierżawy, użyczenia, leasingu lub innej umowy o podobnym charakterze,
   
• szkody w rzeczach ruchomych stanowiących przedmiot obróbki, czyszczenia, naprawy, serwisu, pakowania,
   
• szkody w rzeczach ruchomych znajdujących się w pieczy, pod dozorem lub kontrolą ubezpieczonego,
   
• czyste straty majątkowe poniesione przez osoby trzecie, z powodu wadliwości produktów dostarczonych przez ubezpieczonego, powstałe w wyniku ich połączenia lub zmieszania z wyrobami pochodzącymi od poszkodowanego.

Polisy ubezpieczeniowe obejmują zazwyczaj sytuacje, gdy pracownicy firmy wykonując czynności związane z pracą, wyrządzili szkodę osobie trzeciej. Towarzystwa ubezpieczeń oferują także możliwość objęcia polisą odpowiedzialności cywilnej za podwykonawców (m.in. firmy czy osoby działające na podstawie umowy o dzieło, zlecenia) w zakresie prac wykonywanych w imieniu lub na rzecz ubezpieczonego.

Natomiast polisy ubezpieczeniowe nie obejmują szkód w szczególności:

• będących następstwem umyślnego działania lub zaniechania, a jeśli ubezpieczyciel wprowadził stosowny zapis, to także w przypadku rażącego niedbalstwa ubezpieczonego oraz osób, za które ponosi odpowiedzialność,
   
• których skutki wynikają z naturalnego zużycia lub starzenia się ubezpieczonego mienia w związku z jego normalnym użytkowaniem lub eksploatacją,
   
• których skutkiem jest obowiązek zapłaty kar sądowych lub administracyjnych oraz kar umownych,
   
• powodujących szkodę, której rozmiar nie przekracza określonego w umowie progu odpowiedzialności ubezpieczyciela,
   
• będących następstwem działań wojennych, aktów terroru, sabotażu, zamieszek społecznych czy strajków,
   
• związanych z naruszeniem praw autorskich, patentów, znaków towarowych,
   
• związanych z działaniem środków wybuchowych, z emisją lub wyciekiem substancji niebezpiecznych.

Ochrona ubezpieczeniowa musi być adekwatna do rodzaju zagrożeń występujących w danej branży i przedsiębiorstwie.

» Obowiązkowa polisa

W przypadku niektórych kategorii działalności gospodarczej wykupienie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej jest obowiązkowe dla ich wykonywania. Taka polisa obejmuje odpowiedzialność cywilną za szkody wyrządzone w następstwie działania lub zaniechania ubezpieczonego, w okresie trwania ochrony ubezpieczeniowej, w związku z prowadzoną działalnością. Zasadniczo polisy nie obejmują swoim zakresem szkód:

• polegających na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie rzeczy, wyrządzonych przez ubezpieczonego małżonkowi, wstępnemu, zstępnemu, rodzeństwu, a także powinowatemu w tej samej linii lub stopniu, osobie pozostającej w stosunku przysposobienia oraz jej małżonkowi, jak również osobie, z którą ubezpieczony pozostaje we wspólnym pożyciu,
   
• polegających na zapłacie kar umownych,
   
• wyrządzonych po utracie uprawnień,
   
• powstałych wskutek działań wojennych, rozruchów i zamieszek, a także aktów terroru.